Vay tiêu dùng ngân hàng – Giải pháp tài chính hữu hiệu

Vay tiêu dùng ngân hàng đã và đang trở thành hình thức vay vốn phổ biến, quen thuộc trong thời đại ngày nay. Tuy nhiên, không phải tất cả mọi người đều thật sự hiểu rõ về hình thức vay vốn này. Đừng lo, Appvaytien5s.com sẽ giúp bạn tìm hiểu chính xác về vay tiêu dùng ngân hàng và đồng thời cung cấp các thông tin hữu ích về giải pháp tài chính trên.

Vay tiêu dùng ngân hàng là gì?

Vay tiêu dùng là gì?

Khái niệm: Vay tiêu dùng là một trong những hình thức cấp tín dụng của ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, trong đó các khoản vay được cấp cho cá nhân, hộ gia đình để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng, giải quyết các nhu cầu về chi phí mua nhà, mua xe, giáo dục v.v….

Đặc điểm chung của vay tiêu dùng:

• Đa số các trường hợp ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ dựa trên uy tín cá nhân để duyệt khoản vay nên khách hàng không cần tài sản đảm bảo.
• Không cần chứng minh mục đích vay vốn.

• Tối đa 2-3 ngày để giải ngân sau khi nhận đầy đủ hồ sơ.
• Bạn có thể vay từ vài triệu đến 50 triệu hoặc 70 triệu ở các công ty tài chính. Còn tại ngân hàng số tiền vay tùy thuộc vào thu nhập hiện tại và khả năng trả nợ của bạn có thể lên đến vài trăm triệu.
• Điều kiện và thủ tục vay tương đối đơn giản, khách hàng chỉ cần CMND – CCCD – Hộ chiếu còn hiệu lực và các giấy tờ chứng minh khả năng thanh toán của mình.

Vay tiêu dùng ngân hàng là gì?

Vay tiêu dùng ngân hàng là một trong những hình thức cấp tín dụng của các ngân hàng hoạt động hợp pháp tại Việt Nam, khoản vay tiêu dùng này sẽ được cấp cho cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để giải quyết các chi phí mua nhà, mua xe, giáo dục, y tế v.v…. Tùy vào quy định của từng ngân hàng riêng biệt mà các gói vay tiêu dùng được cấp với các điều kiện khác nhau.

Phân loại vay tiêu dùng ngân hàng

Căn cứ vào mục đích vay vốn

Gồm 02 loại:

• Vay tiêu dùng ngân hàng cư trú là các khoản cho vay nhằm phục vụ các nhu cầu về xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
• Vay tiêu dùng ngân hàng phi cư trú là các khoản cho vay với mục đích phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, giải trí, du lịch, học tập…

Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Về cơ bản được chia làm 03 loại sau:

• Vay tiêu dùng ngân hàng trả góp: người đi vay vốn sẽ trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần được chia theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường được áp dụng đối với khoản nợ giá trị lớn hoặc thu nhập theo định kỳ của người đi vay không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay.
• Vay tiêu dùng ngân hàng phi trả góp: người đi vay vốn sẽ thanh toán khoản nợ chỉ một lần duy nhất khi đến hạn. Thường các khoản vay tiêu dùng này chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời hạn vay không dài.
• Vay tiêu dùng ngân hàng tuần hoàn: ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc cho phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Ở phương thức cho vay này, thời gian tín dụng sẽ được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu cũng như thu nhập kiếm được từng thời kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay với một hạn mức tín dụng và được trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn.

Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ

Có thể phân thành 02 loại:

• Vay tiêu dùng ngân hàng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do các doanh nghiệp, công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.

• Ưu điểm: cho phép ngân hàng dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay tiêu dùng, đồng thời là cơ sở để ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng. Hơn thế, nếu ngân hàng quan hệ với các doanh nghiệp bán lẻ tốt thì hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp sẽ có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp.
• Nhược điểm: ngân hàng sẽ không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua các công ty, doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ. Vì thế, hình thức này thiếu sự kiểm soát của ngân hàng cả trước, trong và sau khi vay vốn. Bên cạnh đó, kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay này cũng rất phức tạp.

• Vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng và khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành hoạt động cho vay hoặc thu nợ. Ưu điểm cực kỳ lớn chính là việc ngân hàng sẽ có thể sử dụng triệt để trình độ, kinh nghiệm, kiến thức và kỹ năng của các cán bộ tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng gói vay so với hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp.
• Vay Thế Chấp

Căn cứ vào các biện pháp bảo đảm khoản vay

Được chia thành 02 loại:

• Vay tín chấp: là hình thức vay tiêu dùng ngân hàng không cần tài sản đảm bảo. Để được vay vốn việc khách hàng cần làm là chứng minh nguồn thu nhập để đảm bảo cho việc chi trả khoản vay nợ đó, ví dụ như bảng lương, các hóa đơn, hợp đồng có giá trị liên quan đến người đi vay v.v…. Vì không có tài sản thế chấp, chỉ dùng uy tín của bản thân để bảo đảm nên lãi suất vay tín chấp được quy định là khá cao theo mặt bằng chung. 
• Vay thế chấp: là hình thức vay tiêu dùng ngân hàng yêu cầu khách hàng sử dụng tài sản bảo đảm để được ngân hàng phê duyệt cấp tín dụng. Vì có tài sản bảo đảm cho khoản vay của mình, khách hàng được ngân hàng cấp tín dụng với hạn mức vay cao hơn và lãi suất thấp hơn so với hình thức vay tiêu dùng tín chấp.

Quy trình chung trong cho vay tiêu dùng ngân hàng hiện nay

Bước 1: Nhận hồ sơ vay

Ngân hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ khách hàng và hồ sơ khoản vay. Hồ sơ khách hàng thường bao gồm hồ sơ cá nhân, hồ sơ chứng minh nơi ở và hồ sơ chứng minh thu nhập. Các ngân hàng khác nhau sẽ có các quy định khác nhau về thủ tục, giấy tờ cho vay. Nhìn chung, trên đơn đề nghị vay vốn sẽ có đầy đủ thông tin về khách hàng, sản phẩm vay, hạn mức và lãi suất vay, cũng như thời hạn thanh toán cùng một số thông tin cá nhân của khách hàng như công việc, thu nhập, số điện thoại tham chiếu.

Bước 2: Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng ngân hàng

Các ngân hàng thực hiện thẩm định hồ sơ cho khách hàng có nhu cầu sau khi nhận đủ hồ sơ vay.

Bước 3: Xác minh hồ sơ và thẩm định

Bộ phận thẩm định phía ngân hàng sẽ tiến hành nhập hồ sơ của khách hàng vào hệ thống, thực hiện xác minh tính đầy đủ và chính xác thông tin của hồ sơ bao gồm lịch sử tín dụng, những thông tin khách hàng kê khai có giống trên hồ sơ khách hàng cung cấp hay không. Từ đó, bộ phận thẩm định sẽ xác định xem hồ sơ của khách hàng có phù hợp với mục đích vay vốn và sản phẩm vay tiêu dùng hay không, nếu có bất kỳ sai sót nào liên quan đến hồ sơ, hồ sơ sẽ được trả lại cho khách hàng để điều chỉnh.

Sau khi đã xác minh thông tin, bộ phận thẩm định sẽ tiến hành thẩm định địa bàn. Thẩm định địa bàn bao gồm địa chỉ nơi ở, địa chỉ làm việc hoặc kinh doanh của khách hàng và xác minh xem thông tin khách hàng cung cấp có đúng hay không.

Sau khi đã thẩm định và xác minh các thông tin liên quan, bộ phận phê duyệt tín dụng phía ngân hàng sẽ tiến hành phân tích thông tin khách hàng và khoản vay tiêu dùng. Nội dung phân tích bao gồm mức độ trung thực trong việc cung cấp thông tin của khách hàng, lịch sử trả nợ, số lượng ngân hàng và/hoặc tổ chức tín dụng khác mà khách hàng đang có quan hệ và khả năng thanh toán thực tế của khách hàng. Sau khi phân tích, bộ phận phê duyệt sẽ tiến hành xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân.

Bước 4: Phê duyệt khoản vay tiêu dùng ngân hàng

Sau khi được xét duyệt như đã nêu ở trên, nếu hồ sơ vay được chấp nhận, khách hàng sẽ được nhân viên tín dụng thông báo và yêu cầu ký vào thỏa thuận.

Bước 5: Ký hợp đồng và giải ngân

Ngân hàng sẽ cử đại diện tiến hành thực hiện giao kết hợp đồng với khách hàng và giải ngân tiền vay. Đồng thời, nhân viên ngân hàng có trách nhiệm giải thích rõ các điều khoản của hợp đồng cũng như giúp khách hàng nắm rõ các thông tin trong khoản vay và kỳ hạn thanh toán. Đây là những thông tin người vay tiền cần phải chú ý để tránh trường hợp trả nợ không đúng hạn dẫn đến nợ xấu.

Bước 6: Thu hồi khoản vay tiêu dùng ngân hàng và đưa ra phán quyết tín dụng mới

Phần kết

Vay tiêu dùng ngân hàng từ khi ra mắt đã giải quyết được vô số nhu cầu chi tiêu của mọi người, đáp ứng được các tiêu chí cấp tín dụng hiện đại như tiện lợi, minh bạch, công khai, nhanh chóng và an toàn. Hiện đây là giải pháp tài chính vô cùng hữu hiệu mà mọi người cần thực sự quan tâm. Appvaytien5s.com hy vọng qua những chia sẻ vừa rồi có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về loại hình cho vay này để bạn và gia đình dễ dàng chọn được khoản vay tiêu dùng hơn. Chúc bạn thành công!

>> xem thêm: Thông tin chi tiết về vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 2022